?

Log in

No account? Create an account

что будут делать банки в кризис? что нас ждет?

В августе этого года мы с вами говорили о том, что в кризисный момент банки начинают сильнее доить ту часть населения, которая имеет постоянный доход, а это в нашей стране только пенсионеры (ведь, только их не могут "уволить с пенсии" или уменьшить их "доход" после назначения, если пенсионер не работающий). Цитата из нашей записи от 21 августа (ссылка):

>> Пенсионеры сегодня  -  самый "стабильный" сегмент банковских заемщиков. Потому что у них есть официальный доход, который банк / приставы всегда могут изъять напрямую через тот же Сбербанк. И есть еще куда расти банкам  -  всего около 20% пенсионеров пользуются кредитами сегодня. В случае углубления кризиса (падения покупательной способности рубля, ссылка) и более агрессивного повышения маркетинговой активности банков в сторону этой аудитории, банки быстро доведут эту долю до 35-40%.

Еще раз перечитаем последнюю строку и быстренько переходим на сайт Сбербанка в раздел пресс-релизов:

5 декабря 2018 года, Москва. «Мы видим, что все больше россиян пенсионного возраста хотят расширять свои возможности, в том числе при помощи потребительских кредитов. Доступность и развитость финансовых продуктов для людей старшего возраста напрямую влияют на качество их жизни. Клиенты Сбербанка пенсионного возраста активно пользуются банковскими сервисами: каждый третий работающий пенсионер вкладывает денежные средства в срочные счета, дебетовыми картами владеют 80% пенсионеров, кредитные карты есть у 13% клиентов старше 55 лет, а услугой “Мобильный банк“ пользуются 63% пенсионеров. Поэтому Сбербанк стремится постоянно совершенствовать продукты и сервисы, созданные специально для этой группы клиентов. Этот сегмент является одним из наиболее приоритетных для Сбербанка, и создание лучших на рынке продуктов в нем — не только наша деловая, но и социальная миссия», - Светлана Кирсанова, заместитель Председателя Правления Сбербанка.

Сбербанк объявляет об увеличении верхней границы возраста по потребительским кредитам до 70 лет. Теперь потребительские кредиты без обеспечения будут доступны клиентам старше 65 лет при условии окончания кредита до наступления 70 лет. Ранее возраст на момент окончания кредита не должен был превышать 65 лет.

Кредит можно оформить в офисе банка всего за один визит либо в сервисе интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн» (и тогда банк посещать не нужно). Время принятия решения по заявке на кредит — от двух минут (с) https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=b67ab39d-8439-42e9-b158-0080b7471825


От момента нашего прогноза о расширении "кормовой базы" банков за счет самых малоимущих, но имеющих стабильных доход, прошло всего 3,5 месяца, а реализация прогноза уже началась.

Ок, а теперь вернемся всего на полторы недели назад и посмотрим еще раз по ссылке на отчетность Сбербанка:


Что мы видим? Процентные доходы растут всё медленнее. Спасаем банковский бизнес за счет стариков (выдавая им больше кредитов и представляя это как благо) и развития не [совсем] банковских функций  -  наращивая тарифы / комиссии за переводы. Сбербанк пока максимум до 6% за перевод (с ЮЛ на ФЛ). А банк ВТБ уже до 10% от суммы перевода.

Подождите, но ЦБ же рассказывает нам, что в банковской системы всё просто замечательно. Прибыль бьет рекорды. Так, бьет, но только в паре банков и самое главное ПОКА бьет в абсолютном выражении, за счет игры с кредитами / депозитами ЦБ (на разнице ставок для "своих" банков) и за счет обдирания населения. Стоп, подождите ...  снова ... в наш диалог врывается позавчерашний валютный спекулянт, вчерашний инвестор и сегодня уже почти успешный предприниматель Алёша. И что он говорит нам: "В нормальных хипстерских банках всё хорошо, Вы слишком обобщаете, обвиняя всю банковскую систему".

Ок, можем взять Точку и почитать в интернете комментарии, как предприниматели при закрытии счетов / при переводе отдавали больше 1 млн рублей комиссии, а банк в ответ кивал в сторону невнимательного чтения договора и тарифов. Или возьмем последний громкий случай с банком Тинькофф:

Московский арбитражный суд Москвы частично удовлетворил иск челябинской компании «УралРезерв», у которой «Тинькофф банк» списал 1,6 млн рублей комиссии за вывод денег со счёта после закрытия счёта по инициативе банка. В решении суда говорится, что «УралРезерв» открыл расчётный счёт в «Тинькофф банке» в марте 2018 года. 19 апреля компания подала в банк распоряжение о переводе денег по платёжному поручению ИП Устюгова Александра Александровича.

На следующий день, 20 апреля в 10:00 «УралРезерв» получил от банка просьбу предоставить документы в рамках 115-ФЗ — закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк попросил выслать документы в срок до 16:00 20 апреля — то есть в течение шести часов. В частности, «Тинькофф банку» понадобились:


  • договоры с пятью контрагентами, с которыми компания проводила операции в «Тинькофф банке», среди них был ИП Устюгов Александр Александрович, после перевода которому банк запросил документы;

  • информационное письмо с данными о том, как формируется выручка и прибыль, каким образом осуществляется поиск контрагентов, производится ли привлечение сторонних лиц и компаний с целью осуществления деятельности, какова фактическая численность персонала и другой информацией;

  • копия налоговой отчетности за последний отчетный период с отметками о принятии (при наличии) и другие документы.

«УралРезерв» выслал все запрашиваемые документы 20 апреля, но два договора были отправлены позже 16:00. Около 16:45 «Тинькофф банк» сообщил компании о прекращении дистанционного обслуживания и необходимости закрыть счёт. При этом компания могла разово вывести все деньги из личного кабинета, уплатив комиссию в 15% от оставшейся на счёте суммы (с) https://vc.ru/finance/52337-chelyabinskaya-kompaniya-otsudila-u-tinkoff-banka-1-6-mln-rubley-spisannye-pri-zakrytii-scheta-po-iniciative-banka

За месяц на клиенте - малом предприятии заработать 1,6 млн рублей одних только штрафов и потом вышвырнуть клиента на улицу. Браво, Олег. Олег, который раньше в своих передачах рассказывал нам, как важны малые предприятия, что страна держится и прогрессирует благодаря предпринимателям, а в последнее время публично решивший чуть "придавить" этих самых предпринимателей (ссылка).

Ну, с Тинькофф в целом всё понятно: испортив свой имидж в той части своей аудитории, где идет хороший комиссионный доход, он с еще большим рвением усилит работу на умирающей нише кредитных продуктов,  -  и в итоге пойдет дорожкой Тарико (бизнес модель-то аналогичная).

Ну, а в целом банковский сектор ждут не лучшие годы. Все маленькие банки, если продолжат грабить малый бизнес, уйдут в небытие. Монополизация отрасли крупнейшими банками соответственно скажется на тарифах  -  они будут расти. Предпринимательство будет обрастать всё новыми налогами, которые будут носить название комиссий, но расти будут более быстрыми темпами.

P.S. Кстати, по поводу блага, которое делает Сбербанк по отношению к пенсионерам. Кредит это, конечно, выход, когда нет денег на лекарства. Но одно маленькое но: сегодня на одного российского пенсионера приходится около 110.000 рублей долга. Как вы думаете, сможет пенсионер расплатиться по долгам когда-нибудь? Кто будет расплачиваться? Наследники? А если у пенсионера почти никого нет, а жить он будет чуть дольше, что ему грозит? Социальное жилье и риск попасть квартирным мошенникам в руки?

Новый тип экономики заслуженного отдыха: не платить высокую пенсию, а давать ее в долг небольшими суммами и потом рефинансировать, пока человек тянет, а дальше придти за жильем.

P.P.S. На самом деле, понятно, что в условиях кризиса банки изворачиваются как могут. Но Россия все эти 30 лет славилась одним: ты заходишь в любую нишу, делаешь КАЧЕСТВЕННО  -  и как результат  -  у тебя очень много клиентов и хорошая прибыль. Если бы сейчас был / появился / смог удержаться на плаву банк, который дал бы комфортную комиссию клиенту и отличную поддержку и связку с бухгалтерской, налоговой и иными системами (близкими к тем, что есть сейчас у той же Точки и Модуля), то этот банк быстро стал бы номер 1. Достаточно было бы ЦБ развить ту самую идею с разными банковскими лицензиями (типами) и поддержать такой банк (такие банки) нормативно (в т.ч. ослабив сами требования к капиталу / нормативы, но ограничив инструментарий "инвестдекларации", чтобы не выводили деньги, и доработав инструментарий по ПОД/ФТ), мы бы получили отличный банк для предпринимателей. И было одной головной болью у тех, кто двигает экономику вперед, меньше.

Тот же Тинькофф мог бы это сделать, но проблемы в "кредитной" части бизнеса накатывают. И вариантов, кроме как стричь клиентов, уже не много. Со всем уважением, ко всему тому, что до этого успел сделать этот банк (в т.ч. прежде всего с точки зрения удобства работы клиента и популяризации простейших банковских услуг в "мобильной" среде). ЦБ, конечно, стоило бы вмешаться в работу загибающейся ниши, а Олегу, пока не поздно, согласиться на меньшую оценку бизнеса. Но ЦБ таким образом пока лишь компенсирует за счет населения (рост комиссий) свои расходы, которые мог бы понести, еще больше заливая банки эмиссионным рублем, если бы банки не стригли клиентов на комиссии.

P.P.P.S. По традиции репост записи, если кому она кажется интересной или полезной.

_
Если Вы хотите понимать, что происходит вокруг Вас, а также получать больше полезной информации и получать ее более оперативно, поставьте приложение Telegram и присоединяйтесь к нашему новому каналу - http://t.me/ecworld - заходите и обязательно нажимайте внизу канала кнопку JOIN.

Comments

Страшно
С Тиньковым просто фееричная история.
А как все было ( начиналось) хорошо с банками с 2005 по 2012 год.Были периоды,когда обслуживание у моих фирм было бесплатным.
Гопник пыня со своей воровской шайкой похоже доводит экономику до абсурдного трындеца.
Впрочем мы все этого заслужили...

Edited at 2018-12-05 04:07 pm (UTC)
Зато после трындеца будет опять хорошо.
Волновой принцип ))
Хуйня, очередная.
Прада, спр ради стоит отметить , что у ecwlorld бывают реальные записи, но блядь почему то через запятую). Я яго обычно плюсую, когда он реал ситуэйшн пишет, чрез запятую, в конце, мож так задуманно).
Кста, комиссионый доход давно показывают выше чем % не тока православный бэнкинг, но и вражий, и ...... очдавнобля.
Альхамдулилля!

(Anonymous)

+
это все началось уже давно. Укрупнение и огосударствливание розничной торговли, банков, строительства. и т.д. В каждую отрасль в крупнейшие предприятия приходили государственные людишки и начинали сосать из него всё, что можно.Когда генерирование прибыли начинало падать, то единственный и самый простой способ, который приходил им в голову, это увеличение доли рынка путем устранения конкурентов любыми средствами. Результат всегда в таких случаях один - полная чиновничья монополия. Именно чиновничья, а не государственная. Государство утратило свои функции управления. Управляют везде чиновники, кто как хочет, у каждого своя вотчина. Главное вовремя откатывать наверх и все

Edited at 2018-12-05 04:34 pm (UTC)
на практике изначально выглядело красиво. Была полуразрушенная страна, люди ходили по рынкам, в том числе открытым. Так давайте дадим людям красивые торговые центры, построим новое жилье. Но вот беда, земля вся государственная и распоряжаются ей все те же чиновники. И проверяющие функции у них же. Соответственно, огромные взятки, в сотни раз задранные ставки аренды, оплаты тысяч проверяющих. Все эти расходы тупо переложили на граждан.Но забыли договориться с ценами на нефть и пр. А аппетиты только растут.Это трындец,, сказка кончилась

Edited at 2018-12-05 04:46 pm (UTC)
"Если бы сейчас был / появился / смог удержаться на плаву банк, который дал бы комфортную комиссию клиенту и отличную поддержку и связку с бухгалтерской, налоговой и иными системами (близкими к тем, что есть сейчас у той же Точки и Модуля), то этот банк быстро стал бы номер 1"

Были такие, по крайней мере региональные.
Финал у них у всех был один: отзыв лицензии ЦБ.
Поэтому больше таких в РФ - не будет.

Вот с этим банком у меня был замечательный личный опыт. Никаких проблем, заморочек и прочая.

"ЦБ объяснил, что давно следил за Владпромбанком из-за того, что этот банк применял различные схемы сомнительных операций для клиентов, в том числе по счетам компаний, бизнес которых связан со сделками с драгоценными металлами.
«Высокая вовлеченность ООО «Владпромбанк» в проведение тех или иных сомнительных операций в условиях неоднократного применения надзорным органом мер, направленных на исключение участия банка в обслуживании отдельных сегментов теневого рынка, свидетельствовала об отсутствии намерений руководства и собственников банка осуществлять мероприятия по нормализации его деятельности, - говорится в сообщении на сайте регулятора. - В сложившихся обстоятельствах Банком России принято решение о выводе ООО «Владпромбанк» с рынка банковских услуг».
ЦБ отметил неисполнение Владпромбанком законов в том числе о борьбе с отмыванием и финансированием терроризма."

Как можно в Тинькове что то открывать? По моему  личному мнению, репутация владельца ниже плинтуса. Если недостаточно интуитивного отвращения,  невыгодные тарифы должны помочь отказаться. Если и математикой не владеешь, то читаешь отзывы нарвавшихся клиентов - и все сразу становится понятно.

Полностью согласен. Ни копейки комиссионной ему бы не заплатил. Есть карточки почти всех банков кроме Тинька.

Автор намекает на "Русский стандарт"

А что именно имеется в виду? Вроде на "банки.ру" ничего плохого не написано.

Банковская сфера готова .

Банки уже готовы встретить Новый Год с черной икрой , а в новом году встретить заемщиков с возможностью дать им отсрочку платежа максимум на пол года .
Кризис для банков - это сбор урожая !
Ни разу не оправдывая Тинькова смею предположить, что этот УралРезерв состоит из одного сотрудника - "гендир/глбухгалтер", прочего персонала, а также основных средств у организации нет. Как нет и складских помещений, и прочих атрибутов хозяйственной деятельности. При этом, оборот по счету организации не самый маленький, а платеж от неё на ИП Устюгов был далеко не первый.

В общем, Банк валюнтаристски попытался нахрапом избавиться от технички, нагло наличевшей баблос через ИП под 6%.
Но не срослось - клиент закусил удила. А поскольку боротьба в рамках соблюдения ФЗ-115 находится вне рамок правового поля чуть более, чем полностью, в суде случилась зрада.

Короче, история про Жабу и Гадюку.)))


бан за тупость.

дана ссылка. решение суда почитайте и что говорил на суде (и до него) представитель Тинькофф.
Ну как же без смайлов. Тут не бан нужен, а по жбану: удивительно что тинкофф отжал бабло...и забыл сообщить в ЦБ (5.12)?

е...ный пиарщик тинькова. Так и кормитесь на украденных деньгах.
.............
13.1. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации по основаниям, указанным в пункте 5.2 настоящей статьи, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.

При устранении указанного в абзаце втором пункта 5.2 настоящей статьи основания, в соответствии с которым ранее было принято решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), сведения о котором были представлены в уполномоченный орган, кредитные организации обязаны представить в уполномоченный орган сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания, в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.
..........
да уж. с банками лучше не связываться в наше трудное время. только по необходимости. одно дело физики, тут хоть какая-то гарантия, а вот ооо это вообще риски несусветные

December 2018

S M T W T F S
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     

Tags

Powered by LiveJournal.com