?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Уже второй год подряд чиновники всех мастей отчитываются перед Первым лицом и выкрикивают из всех СМИ о том, что ипотека чуть не каждый месяц ставит рекорды выдачи, рынок растет, тем самым улучшая состояние банков:

В ноябре также был поставлен новый рекорд выдачи ипотечных кредитов — 232,6 млрд руб. (более 122 тыс. сделок с жильем), что больше, чем в декабре 2014 года (226,6 млрд руб.), когда был достигнут прошлый максимум. Общий объем выдачи ипотеки за 11 месяцев 2017 года составил 1,73 трлн руб. и достиг уровня рекордного 2014 года (1,76 трлн руб.), отмечается в отчете ЦБ (с) https://realty.rbc.ru/news/5a58c6be9a7947572e6a4b78

Но почему же не смотря на это, не смотря на все усилия цены на недвижимость не растут?

Давайте заглянем на сайт ЦБ и посмотрим на статистику по размеру задолженности по ипотечным кредитам:



Где-нибудь за последние "рекордные" два года вы видите резкий скачок объема задолженности, который четко показал бы, что у нас действительно ипотека и квартиры нарасхват? Нет. Более того, если внимательно присмотреться, то видно, что темпы роста задолженности по ипотеке снижаются.

Что же такое? Зайдем посмотреть на статистику рефинансирования сделок недвижимости на сайте ЦБ  -  а там ничего особенного, не придерешься. Ааа, подождите, там же речь только о перепродаже "закладных", по сути.

Но зато если зайти посмотреть на статистику досрочно погашенных суд, то сразу видно, как нарастают темпы возврата ипотечных кредитов населением.

Что ж, очевидно, что население наше становится всё богаче. Люди вследствие резкого роста реальных доходов, который произошел благодаря эффективным действиям власти, торопятся побыстрее расплатиться с кредитами. Лишних денег очень много. Многие, чувствуя, как улучшается их благосостояние, не боятся брать новые кредиты и расхватывают новые квартиры как горячие пирожки. По закону спроса ...  отсюда и такой рост цен на недвижимость. Подождите, роста же цен нет.

Иии ... роста доходов населения нет. Реальные доходы продолжают падать который год подряд. Что же тогда происходит со статистикой ЦБ?

Ммм... ожет быть, просто, люди возвращают старые кредиты и берут новые, то есть всё-таки рефинансируют? Конечно, да. Видя, падение процентных ставок и рекламу окологосударственных банков по программам рефинансирования жилищных кредитов, население спешит снизить ставки по кредитам.

Да, последние годы действительно, число ипотечников выросло, но это происходит каждый год и это нормально для развивающегося государства. Но говорить о каких-то сверхрекордах по ипотеке  -  это значит врать. Да, объем выдачи рекордный. Только значительная часть этой выдачи идет на закрытие предыдущего ипотечного (более дорого кредита). Население берет новый ипотечный кредит, чтобы погасить старый ипотечный кредит. То есть по новым кредитам на ипотеку нет никаких сверхрекордов. Чиновники врут. Потому что больше нечем похвалиться. Промышленность падает, инфляция ...  население блин, никак не понимает, что инфляции-то нет ...  доходы падают.

К чему это приведет в будущем? Банки сейчас налегают на ипотеку, потому что там есть залог. Остальные виды кредитов в федеральном масштабе считай умерли. Не смотря на все публичные заявления, очевидно, что другие виды кредитов в большой заднице по просрочке. В тучные годы выдавали кредиты тем, кто реально не может по ним расплатиться (типичный пример и лидер тут  -  Русский стандарт). Сейчас реальные доходы упали  -  перспективы выдаваемых сейчас кредитов туманны в части возвратности в будущем. Если ситуация начнет ухудшаться, вы увидите, что будет с тем же Тинькофф (при том, что у него один из лучших на рынке скорингов  -  не путать с лучшей клиентской базой  -  такая только у Сбера по понятным причинам).

Что же будет дальше? Основной вид кредита, выдаваемый населению и на который вся надежда банковской системы, это ипотека. Возвратность по ней лучшая, залоги есть. Но что будет если начнут расти ставки? В низкие ставки играть долго не получится при такой финансовой политике. Занимать банкам придется под бОльший процент, спрос на недвижимость через какое-то время начнет резко падать. Доходная часть бюджетов банков в абсолюте через пару лет начнет снижаться за счет снижения объемов кредитования. Новые объемы расходов не будут покрываться доходами от старой, выдаваемой сегодня по сниженным ставкам, ипотеки (да, 1-1,5 пп маржи от постоянных и условно-постоянных затрат очень важны, так как бизнес низкомаржинальный).

А если еще и стоимость недвижимости начнет падать? А спрос начнет таять после Выборов, так как после роста налогов и еще большего затягивания поясов  -  доходы населения в ближайшие годы станут ниже на как минимум размер увеличения ставки НДФЛ, то есть на 3-10% (точно еще не хотите сходить на Выборы?). А в реальности доходы станут еще ниже. Процентов на 5-15%.

Если стоимость залогов начнет падать, то банковская система в один миг перестанет существовать. Закрывать убытки будет нечем. Единственный вариант тут перевести большую часть банков на тут систему, по которой сейчас живет основная структура государственных банков (и в классике банки ФКБС): давать им деньги под ставку условно 6,5%, а принимать у них на депозиты (ЦБ) под ставку 6,7%  -  и давать им жить (и вести коммерческую деятельность) на эти самые 0,2%, которые будут покрываться эмиссией рубля, как это происходит сейчас. Всё, другого варианта при текущей финансовой власти у отрасли нет. Только глобальная национализация и искусственная поддержка всеми возможными и невозможными способами рынка залогов / недвижимости.

Остаться могут только кэптивные банки (обслуживающие собственные бизнесы). Но дадут ли им остаться о**евшие упитанные рожи из ЦБ / ФКБС, это вопрос (ибо клиенты там еще пока платежеспособные и надо бы их "взять на обслуживание"):

В целом для масштабов российской экономики и при опережающем развитии некоторых игроков процесс консолидации всего финансового сектора неизбежен. России просто не нужно такое количество финансовых институтов, которое было в 2007–2008 годах. Не только банков, но и страховых компаний, НПФ, профучастников рынка ценных бумаг (с) М. Задорнов / Открытие / ФКБС https://www.rbc.ru/finances/24/01/2018/5a6753da9a79472ff6d2d8e9 

Что будет при подобной системе госкапитализма, мы все знаем. Депозиты от населения по 5%. Кредиты по хорошим ставкам только своим. Наелись в СССР.

Собственно, национализация это единственное будущее банковской системы при такой политике и финансово-экономической власти. Национализацией ЦБ пытается спасти банковскую систему от будущего коллпаса, который возникнет в результате тех же действий Правительства / ЦБ: ущербной налоговой политики, уничтожения элементов стимулирования развития малого и среднего бизнеса, высоких кредитных ставок "на земле" (за исключением залоговых), поощрения коррупции по всей вертикали власти. Ну, или метлой ...

_
Если Вы хотите понимать, что происходит вокруг Вас, а также получать больше полезной информации и получать ее более оперативно, поставьте приложение Telegram и присоединяйтесь к нашему новому каналу - http://t.me/ecworld - заходите и обязательно нажимайте внизу канала кнопку JOIN.


Comments

( 28 comments — Leave a comment )
druid1978
Jan. 25th, 2018 07:48 am (UTC)
Надо понимать, что с ростом ипотечных сделок уменьшается доля прямых, т.е без привлечения ипотеки. Покупателей с живыми деньгами становится меньше. А те у кого есть средства, не особенно спешат инвестировать в недвижимость.
s78s78s78
Jan. 25th, 2018 08:10 am (UTC)
Да,все ждут более приемлемых(дешевых) цен
be_the_water
Jan. 25th, 2018 07:50 am (UTC)
Выборы,выборы - кандидаты п*****))))
Денис, а как вам видится решение проблемы с Выборами? Решаемая ли это вообще проблема в нынешних условиях?
ecworld
Jan. 25th, 2018 08:17 am (UTC)
Re: Выборы,выборы - кандидаты п*****))))
Решаемая. Идти на Выборы голосовать за кого считаете правильным и сидеть в наблюдателя до упора. потом обращаться в прокуратуру по факту нарушений и судиться по каждой мелочи. и всё это освещать в СМИ, блогах, форумах и т.д. ежедневно.
be_the_water
Jan. 25th, 2018 10:15 am (UTC)
Re: Выборы,выборы - кандидаты п*****))))
Всей душой я с вами на 100%. Но, если первая часть практически выполнима, что я и сделаю, то вторая "потом обращаться в прокуратуру...." боюсь тут проблема на проблеме и это печально.
ozzero
Jan. 26th, 2018 04:38 am (UTC)
Re: Выборы,выборы - кандидаты п*****))))
обращаться в прокуратуру - это все равно, что бороться с тараканами, жалуясь другим тараканам в вашей же квартире....=)
sdtsdt
Jan. 25th, 2018 08:22 am (UTC)
Похоже что с выборами нет проблемы - все уверены что победит ....
Вопрос кто его заменит в следующей каденции....
s78s78s78
Jan. 25th, 2018 08:53 am (UTC)
кто заменит... у нас нет преемственности власти и это пугающий вопрос... поэтому все капиталы идут на запад, нет необходимых(в достаточном количестве для полноценного развития) долгоиграющих инвестиций... и т.д.

Edited at 2018-01-25 11:58 am (UTC)
cgtwbfkcn
Jan. 25th, 2018 08:33 am (UTC)
Голосовать, агитировать ближний круг голосовать, участвовать наблюдателем, проявлять инициативу. Проблема не с выборами, проблема с избирателями, которые в выборах участвовать не хотят или голосуют по принуждению.
ecworld
Jan. 25th, 2018 08:51 am (UTC)
+1
(Deleted comment)
john_archer
Jan. 25th, 2018 10:59 am (UTC)
Не дождётесь!
Не будет аффтар официальным представителем действующего Первого лица!
(Deleted comment)
john_archer
Jan. 25th, 2018 11:43 am (UTC)
Это для меня не новость
1al11
Jan. 25th, 2018 09:18 am (UTC)
Рост ипотеки?
Я пока вижу только рост очередей в МФО за займами на еду!
sir_tc
Jan. 25th, 2018 10:35 am (UTC)

интересно, а в обратную сторону ставку по договору могут изменить при изменении конъюнктуры?

Кот Брысыч
Jan. 25th, 2018 11:27 am (UTC)
Могут. И, как мне кажется, в будущем обязательно так и будут делать.

"Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

- Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки

- Изменение процентной ставки по решению суда

- Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре

- Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)

- В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки. "
tribute_penny
Jan. 25th, 2018 10:56 am (UTC)
Размышления зануды
Вообще очень симптоматично, как неохотно ЦБ раскрывает информацию о досрочном погашении - только на 1.07 и на 1.01 следующего года. А где другие месяцы?

Максимальная средневзвешенная ставка по ипотеке была 1 апреля 2015 - 14,53% годовых. Потом стала снижаться (на 1 декабря уже 10,78%). И примерно с этого времени доля досрочного погашения по сравнению со свежевыданным подскочила вдвое. Хотя заканчивается январь, информации по состоянию на 1.01 нет, а по состоянию на 01.07.17 больше трети кредитов в составе свежевзятых погашается досрочно, т.е. грубо говоря каждая третья ипотека - переоформительская.

До известных событий 2014 года средневзвешенная ставка по наиболее мелким банкам 201-500 и 501-607 была как правило даже ниже, чем общая средневзвешенная и уж тем более ниже чем ставка лидеров рынка (банки 1-5). Что неудивительно - им приходилось конкурировать, а стоимость пассивов была примерно одинаковой. Теперь (конец 2017 года по крайней мере) ставка
ТОП-5 10.6%
200-501 14.6%
501-607 15.5%
Средняя по больнице рынку 10.78%
На фоне бегства вкладчиков в те самые банки стоимость пассивов в мелких банках становится такооой... К тому же у них нет депозитов Таможенного комитета на 100 ***иардов рублей. Удивительно, как разница по ипотеке составляет всего 1,5 раза


ecworld
Jan. 25th, 2018 11:18 am (UTC)
Re: Размышления зануды
Почему удивительно?
tribute_penny
Jan. 25th, 2018 12:04 pm (UTC)
Re: Размышления зануды
Если задаться гипотезой, что депозиты - основная часть пассивов и сосчитать эффективную ставку по ним: собственно начисляемый процент + все накладные расходы (а чем мельче вклады, тем выше доля этих добавочных расходов). После этого сосчитать эффективную ставку по кредиту для банка: собственно ставку по договору * (1 - процент просрочки). Сальдируя эти две величины что мы получим? Ноль целых *** десятых? Я думаю такая ставка по ипотеке у самых мелких банков вынужденно, а не от жадности
Еще когда я только начал работать в банке начальница кредитного отдела (работавшая еще в госбанках, ну настоящих госбанках) на мои слова "Так есть же залог!" сказала: Сережа, банк это не фабрика по торговле залогом. Залог банку вообщем-то не нужен, банку нужны деньги заемщика
ecworld
Jan. 25th, 2018 12:08 pm (UTC)
Re: Размышления зануды
так, нормальный банк и живет на 1,5-2% маржи. Сбер вне этого правила.

самые маржинальные продукты - не кредитные.
ozzero
Jan. 26th, 2018 04:40 am (UTC)
Re: Размышления зануды
вы таки меня простите, но Залог нужен, шо бы резервы поменьше были)
tribute_penny
Jan. 26th, 2018 09:52 am (UTC)
Re: Размышления зануды
Да без обид, чо )))

Я вам говорю об экономическом смысле работы кредитного учреждения, а вы мне о порядке применения 590-П

В один ярославский банк, его уже давно нет на свете, некие люди пришли брать кредит.
Их спрашивают: что вы можете предложить в залог?
Они: товары в обороте! У нас леса на десятки миллионов рублей.
Их снова спрашивают: А можно ли выехать на проверку залога?
Они снова: Да пожалуйста, промбаза такая-то
Как и в любом областном центре в Ярославле полно всяких ненужных цехов которые сейчас используются всякими региональными представителями Марс&Сникерс
Вот приезжают они на такую базу уже после окончания времени отгрузки, но в принципе еще рабочий день, проход на территорию разрешен.
Идут с безопасником, кредитчиком - действительно пиломатериалов аж шапка сваливается, если голову поднять.
Их снова спрашивают: А документы?
Они: А вот! Накладные, с/ф, платежки, все дела
Ну что? Баланс хороший, залог в порядке, от службы безопасности нареканий нет - выдали кредит. И даже группа хорошая была, тогда еще группы риска были, если вы застали. Потом группа риска стала похуже, а потом стала 4ой. Потому что лес этот был не их и возвращать кредит они не собирались. Знаю что было уголовное дело, но чем закончилось не в курсе

Sergey Nikolaev
Jan. 25th, 2018 11:57 am (UTC)
А что собственно чиновникам / ЦБ делать?

Банки банкроты. Долговой кризис в разгаре.
Те же частные банки собрали с населения деньги, поигрались с ними в бизнес и деньги эти профукали. Точнее когда была прибыль, то ее в кеш, а когда настали проблемы - банкротство.

Очевидно правительство / ЦБ ждет мирового кризиса а-ля 2008г чтобы крах в РФ свалить на обстоятельства.

ИМХО: участвовать в клоунаде под названием "выборы" смысла нет. Графу "против всех" пусть вернут, тогда поговорим.




Edited at 2018-01-25 02:58 pm (UTC)
silver080
Jan. 25th, 2018 03:41 pm (UTC)
именно. всё это: банки, политика Ц.Б.,прожекты,"стабильность"и т.д. будет длиться до первых чихов в мировой экономике (США,Китай,ЕС) неважно где рванёт. по выборам.если бы я гипотетически был сторонником первого лица, я не пошёл бы на выборы, зная, что он и так победит. если я не сторонник первого лица, то мне попросту не за кого голосовать, ибо либо сброд,либо не проходной ни под каким либо фантастическим соусом,кандидат. аргументов против этого мнения никто ещё не предоставил.
cgtwbfkcn
Jan. 26th, 2018 03:44 am (UTC)
Кхе-кхе.. это вам должно быть нужно чтобы с вами начали говорить. Им не надо. Мы не в той позиции чтобы выкатывать условия.
Графа "против всех" не нужна. Если альтернативные кандидаты разделят между собой 60% голосов - это будет успех. Это покажет отсутствие консенсуса и зарастит политические процессы, активизирует политические движения и быстро найдутся те, кто их оседлает. Никак иначе новых лидеров не появится и выборов не будет.
Сейчас нам хотя бы выбор дают, есть кандидаты, бюллетени считают, наблюдатели сидят. Не будем участвовать и это упразднят за ненадобностью.
ecworld
Jan. 26th, 2018 05:56 am (UTC)
+1
john_archer
Jan. 26th, 2018 06:49 am (UTC)
А почему бы не собраться Дерипаскам, Абрамовичам и т.д. и не решить этот вопрос по-старинке-то? В чём смысл выкатывания не-опереточных кандидатов, ежели они не будут на самом деле участвовать в разделе тех самых 60% ? Или, может, у этих не-опереточных кандидатов есть такой же доступ к телевизору, который смотрит большинство? Или, может, на улицах (в прессе, на сайтах интернета, куда ежедневно лазят десятки миллионов электората) звучат идеи свободы выбора, что мол ребята, всё будет честно в этот раз (а чтобы было честно, народные, а не про-властные наблюдатели будут следить за корректностью процедур)? Или, может, большинство электората привлекают эти идеи, о свободе выбора?

Поймите, свобода выбора есть у изначально свободных людей. У людей, которые считают, что за них всё решено, и каков бы ни был их личный выбор, нужный власти результат на Выборах будет, на самом деле нет выбора, точнее, он есть, но он не их личный. Но каков бы он ни был, они его сделали. И то, что на эти Выборы придёт, допустим, 20% электората, который будет являть собой в массе про-властных голосующих, есть реальная поддержка, но с другой стороны нет консолидированного большинства, не пришедшего на выборы!

Надо каким-то образом оценить, каков процент людей, считающих свой выбор свободным, и каков процент людей, поддерживающих курс, и процент сомневающихся. И оценив эти три группы, консолидировать первую часть и активизировать брожение в третьей группе. Вот только делать это, когда до выборов осталось всего-ничего — поздно. Нужно было делать это все 5,5 лет до того.

Причём изначально говорить об этом как о динамичной части общества, которая собирается взбодрить консерваторов. Под лежачий-то камень вода не течёт. Но камень или лежит в глине, или на песке, или среди других таких камней. А где лежит лежачий камень, понятно из контекста. Он лежит в глине, и чтобы вырвать его из глины, требуется сделать подкоп, потрудиться. Ведь камень этот, наверное мешает, если зашла речь о том, что даже вода не течёт. Вода, символ изменчивости и непостоянства, не может одолеть эту косную материю. А помочь может только человеческий труд, чтобы сдвинуть камень с места, если он мешает.

А вы рассуждаете о политических лидерах, которые «появляются», чтобы «оседлать». Прежде чем взнуздать то, что может двигаться быстрее вас и сильнее вас, нужно поднять много жоп с насиженных мест. Миллион альтернативных кандидатов, возникших из ниоткуда, никому не интересны. Выборы пройдут, и все забудут о них, даже если они оттянут в сумме 60% голосов. Потому как во второй тур выйдет Сами-знаете-кто и один из тех, кто набрал больше всех голосов. И результат даже второго тура предсказуем. Но с системой, когда есть на самом деле только Сами-знаете-кто и любой наперёд взятый заведомо проиграет, это однопартийная система, и пока мы не дошли до того, чтобы создать хотя бы одну альтернативную партию, которая бы не управлялась из того же самого центра, все эти потуги — чушь. Нужно целенаправленно создавать партию-конкурента. Потому что вариант «дожидаться, пока ситуация в экономике станет очень плохо контролируемой» — не вариант вовсе, а почему, объясню ниже.

Альтернатив как-то не просматривается, при этом мало кто из так называемого электората осознаёт, что «застой», понимаемый как безальтернативность (выражаемая вопросом: а кто кроме Сами-знаете-кого?), длящийся десятилетиями, всегда оканчивается быстротечным периодом, в течение которого экономика и страна управляются не просто плохо, а из рук вон плохо, обычно называемым кризисом. Если к этому времени мы имеем массу альтернатив, то это хуже, чем одна или две. Потому что все те случайность и спонтанность, подавлявшиеся в народе в период «застоя», резко выйдет наружу. И предсказать по какому пути двинется дальше наш бронепоезд, вряд ли кому под силу. Именно поэтому нельзя допускать ситуации, когда к выборам никто не консолидирует хотя бы 30% к 60%, но в виде внятной альтернативы, а не 60% к 30%, но аморфной размазни.

Edited at 2018-01-26 09:53 am (UTC)
cgtwbfkcn
Jan. 26th, 2018 08:16 am (UTC)
Может просто выбрать кандидата и пойти проголосовать? Взять на себя ответственность и принять решение? Вся суть выборов - выбирать из того что есть. Почти всегда выбор стоит между гигантской клизмой и сандвичем с дерьмом. А вы всё ждёте идеального мужа.
Хоть административную ответственность вводи за саботирование выборов, чесслово. И уголовную за призыв к саботажу.
john_archer
Jan. 26th, 2018 09:00 am (UTC)
Вы либо не поняли, о чём я написал, либо редуцируете участие граждан в общественно-политической жизни до однократного акта раз в 6 лет, и текущая процедура выбора вас полностью устраивает.

На тот случай, если вы всё же решите немного размять свои мозги, советую ознакомиться со статьёй о выборах по методу Шульце и для начала понять, почему выборы Президента в РФ и выборы Президента в ФР не удовлетворяют критерию Кондорсе.

Edited at 2018-01-26 12:03 pm (UTC)
( 28 comments — Leave a comment )

Profile

ecworld
ecworld

Latest Month

May 2019
S M T W T F S
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner